年收入1500萬中年企業家 如何規劃家庭保障

            時間:2011-12-22 11:33來源: 《理財周刊》 作者:李東 點擊: 載入中...
              盡管有著頗為豐厚的年收入,但企業家的財務狀況卻有著很大的不確定性,從而影響家庭經濟。為了給下一代更好的保障,企業家該如何規劃保險保障呢?

              文/本刊記者 張安立

              企企業家的家庭財務狀況往往與公司經營情況密切相關,受金融危機影響,國內一些企業的盈利狀況有所下滑,而這很可能造成家庭財務的危機。在杭州從事鋼鐵銷售的王先生就是這樣一位企業家,他從事鋼鐵銷售工作,自2008年以來,受國際鐵礦石價格上漲,國內鋼材過剩的影響,公司經營利潤呈下滑態勢,王先生和太太只能苦苦支撐。想到萬一企業或是自己出現突發狀況,可能會給兒子造成巨大影響,王先生希望能盡快解決保障問題。

              企企業經營影響家庭財務

              據據了解,王先生今年39歲,是杭州一家鋼鐵銷售公司的總經理,太太今年36歲,在先生的公司擔任銷售部經理。換句話說,也就是夫妻兩人共同為自己的公司工作。兩人的兒子今年16歲,在杭州一家頗具名聲的私立中學就讀。

              王王先生的公司目前有員工35人,年銷售額在1.5億元左右。據他們介紹,這個數額已經較頂峰時間降低不少。為保證公司的運轉,公司日常的流動資金在300萬元左右?,F在,夫妻兩人的年收入在1500萬元左右。

              王王先生說,他和太太在前幾年先后投資了5套房產,均為一次性付款,現在都用于出租,市值大約在1200萬元左右,房租收入每年可獲得30萬元。家里有活期存款2000萬元。家里的兩輛進口奔馳車每月養車的費用需要6萬元。另外,家庭每月的基本開支需要5萬元,包括了保姆費、兒子教育費等。生意上的應酬也是一項大的開支,每月也在5萬元左右,不過這筆開支一般會計入公司賬目。

              在在投資方面,王先生和太太至選擇了期貨,原本投入的資金由3000萬元,可受到投資市場不景氣的影響,最近一年多時間內,累計虧損達到了近2000萬元,將早年獲得的期貨收益消耗殆盡。這也更讓王先生為家庭財務擔憂。

              保保障體系急待完善

              私私營企業公司凈利潤一定程度上就是家庭收入,但家庭收入又必須根據公司需要進行投入,使得家庭可支配的資金無法保持一個穩定的狀態。王先生也意識到目前國內的鋼鐵生意越來越難做,所以王先生希望盡快為自己和家人建立一個完善的家庭保障體系。

              出出于對子女的關愛,他早年就為兒子投保過太平洋保險公司的教育和醫療保險,年保費需30萬元,現在則想到了自己和愛人。他主要擔心自己和愛人的健康風險及自己的意外風險,盡管兩人都有社保,但是對于王先生抵御風險、穩固家庭資產的需求來講,社保還是遠遠不夠的,必須依靠商業保險構筑一道堅固的防線,解除自己的擔憂。

              王王先生說“我擔心萬一哪天自己出了問題,或者生病,失去勞動能力,或者發生意外,僅依靠妻子承擔公司的運作是非常困難的,無法保證妻子和兒子能享有一份安定的生活。只有擁有了充足的保障,我才會比較安心。”王先生想趁著身體狀況還可以,未雨綢繆,強化家庭保障,加強抗風險能力。

            年度收支狀況(單位:萬元)
            收入 支出
            本人收入 1200 家庭支出 60
            配偶收入 300 養車費用 72
            房租等 30 應酬費用 60
            其他 -- 保費支出 30
                費用 12
            合計 1530 合計 234
            年度結余 1296

               太平洋壽險浙江分公司      壽險顧問 

              傅祖敏

              讓保險保障成家庭財務穩定劑

              僅有社??癸L險能力低

              王先生夫妻二人都有社保,但僅能滿足基本的需求,王先生夫婦作為家庭的支柱,缺少身價、大病、意外等風險的高額保障。雖然按王先生目前的經濟條件,若發生大病自己也是可以承擔的,但通過保險用最經濟的方式將風險轉給保險公司,是非常必要的,而且保險能夠保障王先生終生,幸福相伴,一生無憂。

              投資渠道需拓寬

              王先生正處于事業高峰期,家庭財務狀況良好,家庭資產的抗風險能力較強。王先生原來的投資項目僅有房產和期貨,而房產受國家政策調控,當前以謹慎為宜,期貨本身風險又太高,可以考慮適當調整配置方向。在目前通貨膨脹率較高,股票、期貨等投資渠道風險較大的情況下可選擇穩健的金融產品,如商業保險,通過合理的資產配置,達到抵御風險、保障幸福家庭生活的目的。

              建立家庭保障體系

              從理財的角度出發,建議王先生考慮拿出家庭年收入的一部分來為自己和太太做一套家庭保障方案。買保險重在考慮產品的保障功能,根據家庭成員所面臨的不同風險及風險程度、家庭成員對家庭的貢獻及責任等因素,來設計各自的保障計劃。保障型保險的作用是當被保險人因意外或疾病等原因發生身故、全殘而失去勞動能力或需要費用治療時,給家人或自己一筆保障金,可以維持以前的日常生活水平,并能讓子女順利完成學業,保證家庭生活不受影響。

              首要保障家庭的頂梁柱

              作為一家之主的王先生,是家庭的頂梁柱,有責任感,他是家庭保障的重點。王先生所面臨的人身風險主要有兩方面,疾病和身故,王先生的保險保障計劃需要轉嫁這兩方面的風險。

              關于疾病風險,隨著年齡的增加,健康風險逐漸加大,因此需要補充一定的重大疾病保險。大病保險可以補充王先生由于身體原因產生的高額醫療費用。

              對于身故風險,應通過壽險的意外及疾病身故保障來解決。

              根據王先生的家庭情況,為王先生量身設計推薦金尊人生保障計劃,由“金尊人生終身壽險(分紅型)”、“附加金尊人生額外給付重大疾病保險”及“附加保費豁免重大疾病保險”組成,是太平洋保險公司最新推出的專為高端客戶開發的一款全方位的保障計劃。

              保障計劃如下:

            險種名稱 份數 交費年限 保險期間 年交保費 保險金額
            金尊人生終身壽險(分紅型) 500 10年 終身 329000元 500萬
            附加金尊人生額外給付重大疾病保險 100 10年 終身 61100元 100萬
            附加保費豁免重大疾病保險 —— 9年 同主險的交費期間 8389.5元 ——
            合計 —— —— —— 398489.5元 ——

             王太太的保障計劃

              王先生的妻子雖然不及王先生承擔的家庭責任大,但她對孩子的成長,以及未來的教育承擔著一定的責任,隨著年齡的增加,自身的健康風險也在逐漸增大,所以王太太的保障計劃也不可忽視。

              建議王太太配置一份重大疾病保險及理財產品。

              保險保障計劃如下:

            險種名稱 份數 交費方式 保險期間 年交保費 保險金額
            金享人生終身壽險(分紅型) 100 10年 終身 56900元 100萬元
            附加金享人生重大疾病保險 100 10年 終身 12200元
            鴻鑫人生兩全保險(分紅型) 100 5年 終身 168300元 10萬元
            合計 —— —— —— 237400元 ——
            (責任編輯:鑫報)
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